Pagos digitales en América Latina: más allá del dinero en efectivo y la inclusión financiera
Pagos digitales en América Latina
Durante décadas, el dinero en efectivo ha sido el principal medio de pago en América Latina. No por preferencia, sino por necesidad. Para millones de familias, microemprendedores y pequeños negocios; el efectivo ha sido la única forma de sostener la economía del hogar día a día. Sin embargo, esta dependencia también ha limitado el acceso al sistema financiero, al crédito y a tener oportunidades reales de crecimiento.
Hoy, los pagos digitales en América Latina representan mucho más que un avance tecnológico, son una herramienta clave para la inclusión financiera, la seguridad económica de las familias y el desarrollo económico sostenible.
El efectivo sigue dominando la vida diaria de millones de familias
Aunque la región ha avanzado en digitalización, la realidad cotidiana de muchas familias sigue marcada por la informalidad y el uso exclusivo de efectivo.
Los datos del estudio muestran que en 2011 menos de 3 personas de cada 100 adultos en América Latina utilizaban pagos digitales. Para 2021, la cifra aumentó alrededor del 40% de los adultos, lo que representa un crecimiento superior al 120% en una década. Aun así, millones de personas continúan fuera del sistema financiero formal.
En la práctica, esto significa:
- Ingresos que no quedan registrados.
- Ausencia de historial financiero.
- Dificultad para acceder a crédito o apoyos.
- Negocios familiares que dependen completamente del ingreso diario.
El efectivo permite sobrevivir, pero también inmoviliza el crecimiento económico de las familias.
Grafico 1. Comparativo del crecimiento de uso de pago digitales en América Latina (2011- 2021)
El uso de pagos digitales en América Latina creció más de 120% en una década, evidenciando una transición estructural en los medios de pago.
Fuente: Banco Mundial / BIS.
La evaluación de los pagos digitales en América Latina
En los últimos años, la región ha vivido una transformación acelerada en la forma de pagar y cobrar.
Entre 2020 y 2024:
- La participación de los pagos digitales en compras presenciales casi se triplicó.
- El uso de billeteras digitales y aplicaciones de pago se multiplicó por más de tres.
- El número de transacciones digitales por cada 1,000 adultos creció más de tres veces.
Este avance demuestra que la tecnología existe y funciona. El reto ya no es técnico, sino social, educativo y de adopción en los pequeños negocios.
Las personas quieren pagar digitalmente, pero los comercios no siempre pueden aceptarlo
Un dato clave del estudio rompe un mito común: la resistencia no está en las personas.
En 16 de 17 países de América Latina, más del 50% de la población afirma que prefiere pagar digitalmente cuando tiene la opción. Además, 72% considera que es más seguro no cargar efectivo, especialmente en contextos de inseguridad.
Sin embargo, uno de los principales obstáculos es que muchos pequeños comercios y microemprendedores aún no aceptan pagos digitales. Es decir, la demanda existe, pero la oferta accesible sigue siendo limitada.
Grafico 2. Preferencia de pago digital vs aceptación en pequeños comercios.
Existe una brecha entre la preferencia de los consumidores por pagos digitales y la capacidad de los pequeños comercios para aceptarlos.
Fuente: Banco Mundial / BIS.
El rol de los agregadores de pago en al inclusión financiera
Los agregadores de pago, han sido una puerta de entrada fundamental para miles de micro emprendedores y pequeños negocios en América Latina.
Estas soluciones permiten:
- Aceptar pagos con tarjeta y medios digitales sin infraestructura bancaria compleja.
- Reducir la dependencia del efectivo.
- Registrar ventas de manera formal.
- Integrarse gardualmente al sistema financiero.
Para muchos negocios familiares, los agregadores representan el primer paso real hacia la formalización.
Microempresas y PYMEs: el corazón económico que sigue excluido
Las microempresas y PYMEs generan la mayor parte del empleo en América Latina, pero también enfrentan las mayores barreras.
El estudio revela una paradoja estructural:
- Más del 70% de las empresas ya realizan compras digitales, pero una proporción mucho menor acepta pagos digitales en sus ventas.
Esto crea un círculo difícil de romper:
- Se compra de forma digital.
- Se vende en efectivo.
- No se registran ingresos.
- No se accede a crédito ni apoyos.
Para una familia, esto se traduce en ingresos variables y alta vulnerabilidad ante emergencias.
Pagos digitales en América Latina como herramienta de inclusión financiera
Los pagos digitales no solo facilitan transacciones, también abren la puerta a la inclusión financiera.
Cuando un microemprendimiento adopta pagos digitales, con frecuentemente lo hace a través de agregadores, lo que le permite:
- Demostrar ingresos.
- Separar el dinero del negocio y del hogar.
- Acceder a servicios financieros.
- Incrementar sus posibilidades de obtener crédito.
El estudio señala que la adopción de pagos digitales puede incrementar el acceso al crédito en más del 50%, especialmente en hogares de bajos ingresos.
Las verdaderas barreras: educación financiera, confianza y brechas estructurales
Más del 40% de las personas no utilizan pagos digitales por falta de conocimiento, mientras que menos del 20% carece del teléfono móvil. Esto confirma que la principal barrera no es tecnológica, sino educativa.
Además, las brechas son más profundas en:
- Zona urbana vs zona rural.
- Nivel educativo alto vs nivel educativo bajo.
- Población indígena vs no indigena.
En algunos casos, estas diferencias superan el 50%.
Grafico 3. Brechas de uso de pagos digitales en América Latina
Las brechas de uso de pagos digitales superan el 50% entre distintos grupos poblacionales, evidenciando una exclusión estructural.
Fuente: Banco Mundial / BIS.
Grafico 4. Principales razones para no usar pagos digitales.
La educación financiera es el principal cuello de botella para la adopción de pagos digitales en América Latina.
Fuente: Banco Mundial / BIS.
Ejemplo real: cuando el pago digital transforma a una familia
María es una micro emprendedora que vende alimentos preparados desde su casa para sostener a su familia. Durante años solo aceptó pagos en efectivo. Vendía todos los días, pero no podía demostrar ingresos ni acceder a apoyos cuando los necesitaba.
Al comenzar a aceptar pagos digitales mediante un agregador pudo:
- Registró por primera vez sus ventas.
- Separó el gasto familiar del negocio.
- Accedió a capacitación financiera básica.
- Mejoró su estabilidad económica.
Este cambio no fue solo tecnológico, fue estructural para su familia.
El compromiso de Impulso LATAM
En Impulso LATAM trabajamos para que la digitalización financiera sea una herramienta de inclusión y no un factor de exclusión.
Nuestro enfoque integra:
- Educación financiaera accesible.
- Capacitación digital aplicada.
- Acompañamiento cercano.
- Atención prioritaria a mujeres, familias y microemprendedoras.
Las transacciones hacia los pagos digitales en América Latina no solo es un cambio tecnológico. Es una decisión social que define quién accede a oportunidades y quien queda fuera.
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