Agregadores de pago en Latinoamérica: una guía clara para emprendedores
Agregadores de Pago en América Latina: una guía sencilla para los emprendedores de la región
En América Latina, más del 70% de los consumidores prefieren pagar de forma digital: ya sea con tarjeta de crédito o débito, código QR o transferencia electrónica. Esto significa que para cualquier emprendedor o pequeña empresa, poder recibir pagos digitales no es una opción, es una condición para sobrevivir en el mercado actual.
Cuando un negocio no acepta el método de pago que el cliente quiere usar, pierde ventas. A veces pierde muchas ventas, aunque no lo note.
La buena noticia es que hoy, gracias a la tecnología, cualquier persona puede recibir pagos a tráves de su celular, sin tramites complicados, sin equipos costosos y sin necesidad de tener un negocio grande o formalizado. Cuando una aplicación, un lector básico o una terminal accesible, un emprendimiento puede empezar a cobrar desde el primer día.
Y esto sí aumenta las ganancias:
- Cuando un negocios que empiezan a aceptar pagos digitales elevan sus ventas entre 20% y 40%.
- El ticket promedio es mayor cuando el cliente paga con tarjeta.
- Se reducen los rechazos por "no traigo efectivo".
- Se amplía la base de clientes potenciales.
En palabras simples: Si no aceptas pagos digitales, pero si los aceptas, vendes más.
Por esto es tan importante entender cómo funcionan los agregadores de pago en Latinoamérica y como elegir la herramienta correcta según la etapa del negocio.
¿Qué es un agregador de pago y qué es una procesador?
En el ecosistema financiero existe dos modelos. A continuación, presentamos los dos modelos.
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Procesador de pago:
- Es la empresa que autoriza la transacción, procesa el pago y deposita el dinero de la cuenta del emprendedor. Es quien se encarga de la parte técnica para que el pago se pueda llevar a cabo sin problema.. - es el motor
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Agregador de pago:
- Es la plataforma que te da la terminal física, la aplicación (app) y el link de cobro y se conecta al procesador, en otras palabras, es el puente entre el negocio y el procesador. - es el puente
Ambos modelos funcionan muy bien: la clave es saber para qué etapa de tu negocio conviene cada uno.
Los agregadores de pago en Latinoamérica: principales opciones por país.
En la región existe una combinación de agregadores (fáciles de activar) y procesadores (pensados para negocios con más estructura). A continuación, un panorama neutral:
México:
- Procesadores: Getnet, OpenPay, Banorte PF, Prosa.
- Agregadores: Clip, Mercado Pago, Billpocket.
Colombia:
- Procesadores: Wompi, PayU, Redeban, Credibanco.
- Agregadores: Mercado Pago, ePayco.
Perú:
- Procesadores: Izipay, Niubiz.
- Agregadores: Mercado Pago, Culqui.
Chile:
- Procesadores: Transbank.
- Agregadores: Mercado Pago, Getnet Chile.
Argentina:
- Procesadores: Prisma, FirstData.
- Agregadores: Mercado Pago, Ualá Bis.
Ecuador:
- Procesadores: Kushki, Datafast.
- Agregadores: Payphone, Mercado Pago. (limitado)
Guatemala:
- Procesadores: KBAC Credomatic, Visanet.
- Agregadores: Tigo Money, Pagalo 24.
Pros y Contras de forma sencilla:
Ventajas de los procesadores:
- Costoso más estables y tasas más pequeñas de descuento.
- Reportes más completos.
- Integración escalable.
- Pensados en negocios con mayor volumen.
Limitaciones procesadores:
- Requieren RFC o validación.
- Activación más lenta.
- No siempre son ideales para quien empieza.
Ventajas de los agregadores:
- Muy fáciles de activar.
- Sin trámites complejos.
- Ideales para iniciar (aunque con una tasa más alta)
Limitaciones agregadores:
- Su estructura tiene costos más alto para el emprendimiento.
- Cuando el negocio crece, el costo acumulado afecta a las ganancias del negocio.
- Algunos agregadores tiene validaciones internas propias, que al querer integrar el sistema de pago a otro sistema el proceso se suele complicar.
Ejemplo: Aplicación de agregador de pagos en un negocio para entender su impacto en el emprendimiento.
Supongamos que un emprendedor vende un producto genérico:
- Producto: Bolsa o accesorio.
- Precio de venta: $500 pesos.
- Ventas por mes: 100 unidades.
Y existen dos opciones para cobrar. - agregador (mercado pago, clip) y procesador (getnet, openpay),
Opción 1: herramienta fácil para iniciar (agregador: Mercado Pago, Clip, otros)
Los agregadores usan una tasa más alta ya que se conectan al procesador, por lo cual su tasa es un poco más alta que el procesador (3.5 % a 6% por transacción). Es decir cobran por facilitar el proceso y permite que el emprendedor inicie inmediatamente
Cálculo Simple:
Si el emprendedor vende su producto en $500 pesos / 3.8% (cobro de tasa promedio) = 481 pesos recibidos por venta.
Diferencia por venta: $19 pesos
Mensual (100 ventas): $1,900 pesos
Anual: $22,800 pesos
Opción 2: Herramienta directa (procesador: Getnet, Openpay, otros.)
Un procesador suele cobrar entre 2% y 2.8% ¿Por qué es tan bajo?. El costo baja por que el servicio está enfocado a negocios formales o en crecimiento.
Cálculo Simple:
Si el emprendedor vende su producto en: $500 pesos / 2.0% (promedio) = 490 pesos recibidos por venta.
Diferencia por venta: $10.00 pesos
Mensual (100 ventas): $1,000 pesos
Anual: $12,000 pesos
¿Qué significa esto de manera sencilla?
- Si el negocio va empezando: Es normal usar un agregador porque lo más importantes es vender ya, sin trámites ni complicaciones. (aunque se tenga que pagar una tasa superior)
- Si el negocio comienza a crecer, un pequeño cambio en el modelo de cobro puede representar miles de pesos al año, sin invertir más, y sin cambiar la operación.
- No existe opción buena o mala, cada herramienta sirve para una etapa distinta del emprendimiento.
- Los agregadores cobra más porque ofrecen más servicios: facilidad, app inmediata, soporte técnico y activación sin requisitos.
Mientras que los procesadores cobran menos por que el negocio asume más formalidad y requisitos.
Agregadores de Pago en Latinoamérica y la Inclusión Financiera
Desde Impulso LATAM reconocemos el valor que los agregadores de pago han aportado a la región: han permitido que miles de personas comiencen a cobrar sin barreras, democratizando la inclusión financiera.
Pero también creemos en la importancia de informar. A medida que un negocio crece, existen soluciones directas - con requisitos simples como RFC y una cuenta bancaria - que puedan ofrecer costos más ajustados y tiempos de depósito igualmente rápidos.
No se trata de decir que una opción es mejor que otra. Se trata de que cada emprendedor sepa más para poder decidir cuál es la herramienta que le conviene según su etapa, su margen y su capacidad de crecimiento.
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